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壽險保費漲定了!儲蓄險最凶

04:092019/10/18

工商時報

彭禎伶 、 魏喬怡

顧立雄

2020年責任準備金利率調整方向

壽險保費明年漲定了。金管會主委顧立雄17日透露，明年壽險責任準備金利率「會調降」，且是外幣、新台幣都會調降，全套方案將在11月一次對外公布。依原本保險局規劃的責準利率調整方案，是新台幣、美元、人民幣保單都會調降1碼，壽險業者表示，保費至少漲5～10％，但若是儲蓄險可能漲10～20％不等。

市場認為，保險局應該是擔心過早宣布降利率等措施，讓各保險公司會蘊釀出新一波停售效應，恐創造新的利差損，因此有意延到11月再宣布，將可能出現停售潮的時間縮到最短。但顧立雄說：「每年都是11月才宣布」。

金管會每年都會公告隔年適用的責任準備金利率，是壽險業收取保費後，要提存多少準備金在帳上的依據，類似「折現率」，例如壽險業者收100元保費，當責準利率6％時，壽險業就提94元在帳上，94元要算成壽險公司的「負債」，若利率2％，就要提98元在帳上，也代表壽險公司的利潤會被壓縮，為了避免出現費差損，只好收更多的保費。

由於市場利率走低，要反應新錢投資報酬率也降低的現象，保險局規劃美元、新台幣、人民幣責準利率都降1碼（0.25個百分點），澳幣是10年期以上降2碼、10年期以下降1碼，但也有業者建議一次降2碼，一次「充分反應」市場變化，以免利率訂太高，又出現新的利差損，但也有公司認為利率降太多，恐讓保戶「太有感」，保費會出現懸崖。

由於金管會不樂見壽險業再大賣儲蓄險，增加新的利差損問題，不利未來接軌IFRS17，因此顧立雄是證實2020年確定會調降責任準備金利率，帶動壽險保單、尤其是儲蓄險明年賣相勢必比今年差，再加上死亡保額最低比率的要求，所以明年保費漲定了。

因為保險局會允許保障型商品可以作利率加碼，另外就是死亡保額的部分可能延後上路，明年上半年可能還有喘息、適應期，只是如今年熱賣的利變增額壽險、利變壽險等，都會比保障型保單保費漲更多，即保戶想要6～10年解約出場，投報率一定會比今年低。

#顧立雄